被稱之為新“國十條”的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，從構(gòu)筑民生保障網(wǎng)、參與社會治理、完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級、推進(jìn)行業(yè)改革開放、加強(qiáng)監(jiān)管、優(yōu)化環(huán)境、完善支持政策等方面對保險業(yè)的發(fā)展做出全面戰(zhàn)略部署。新“國十條”將對我國保險業(yè)產(chǎn)生如何影響? 這里選擇四位有代表的觀點(diǎn)對新“國十條”進(jìn)行解讀。
朱銘來（南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、教授）：
一、現(xiàn)代保險將成兩大體系的重要支柱
1、保險將成為金融體系的重要支柱
朱銘來認(rèn)為：新“國十條”將保險在經(jīng)濟(jì)社會中的地位放到更高層面上去考量，賦予了保險業(yè)更寬廣的發(fā)展視野與空間。就“保險成為完善金融體系的支柱力量”來說，2013年末我國保險業(yè)總資產(chǎn)8.29萬億元，而同期銀行業(yè)總資產(chǎn)為148萬億元，從數(shù)字對比來看，保險業(yè)要成為金融體系的支柱力量路仍然漫長。新“國十條”提出：到2020年末保險深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到每人3500元，而目前這個數(shù)字分別是3%和1266元。顯然，實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)不能靠以往粗放經(jīng)營、單純追求規(guī)模的老路子，而是要向進(jìn)一步改革要紅利。
2、保險將成為社會保障體系的重要支柱
朱銘來認(rèn)為：把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。商業(yè)保險要成為社會保障體系的重要支柱，就應(yīng)該大力支持企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃，支持保險機(jī)構(gòu)大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務(wù);創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)，為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障;推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展;開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn);發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計劃;探索對失獨(dú)老人保障的新模式等。
二、保險機(jī)制主動參與社會管理
朱銘來認(rèn)為：要運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式。包括：政府通過向商業(yè)保險公司購買服務(wù)等方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，積極探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)，鼓勵發(fā)展治安保險、社區(qū)綜合保險等新興業(yè)務(wù)，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)，加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險等。這是對近年來保險業(yè)積極創(chuàng)新、主動參與社會管理工作的全面肯定。近年來，保險業(yè)在很多地方開展責(zé)任保險試點(diǎn)工作，幫群眾解難、為企業(yè)應(yīng)急、替政府分憂，效果顯著。
三、為保險資金運(yùn)用“松綁”
朱銘來認(rèn)為：保險資金是優(yōu)質(zhì)長期資金。新“國十條”為保險資金參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)一步開辟坦途：鼓勵保險資金投向民生工程和國家重大工程，以多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持，研究制定保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策等。同時，新“國十條”還進(jìn)一步打通了保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)同發(fā)展的通道：如允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立私募基金，探索保險機(jī)構(gòu)投資發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，培育另類投資市場等。
朱銘來認(rèn)為：應(yīng)該支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制;支持保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式參與保安服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈整合。
保險具有提高市場主體信用程度、降低市場交易風(fēng)險的天然保障功能;此外保險業(yè)目前總資產(chǎn)已經(jīng)超過9萬億元，通過創(chuàng)新資金運(yùn)用形式，可以成為對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力產(chǎn)業(yè)升級的重要融資渠道。新“國十條”為保險業(yè)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型全面“松綁”，保險業(yè)的發(fā)展前景令人期待。
四、巨災(zāi)保險破題在即
針對巨災(zāi)保險制度，新“國十條”給出明確方向，從財政支持、立法到建立核保險巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度、建立巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫等。朱銘來認(rèn)為：將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮保險費(fèi)率杠桿的激勵約束作用，強(qiáng)化事前風(fēng)險防范，減少災(zāi)害事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理意義重大。
朱銘來認(rèn)為：以往學(xué)界爭論困擾的是，我國的災(zāi)后救助力量十分強(qiáng)大，動員機(jī)制非常先進(jìn)，相比之下如果僅僅重視商業(yè)保險的災(zāi)后補(bǔ)償效果，等于“浪費(fèi)”了保險的功能。“這是對保險認(rèn)識的飛躍，是頂層設(shè)計的亮點(diǎn)?！?/span>
五、完善財政稅收優(yōu)惠政策
在國外，不少涉及居民基本保障、弱勢產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品與服務(wù)，都有國家政策扶持。隨著我國保險業(yè)“觸角”延伸至經(jīng)濟(jì)社會各個方面，不少亟待國家政策強(qiáng)健筋骨的“軟肋”暴露出來。對此，朱銘來認(rèn)為：第一，加強(qiáng)保險監(jiān)管跨部門溝通協(xié)調(diào)和配合，特別是建立信息共享機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升有關(guān)部門的風(fēng)險甄別水平和風(fēng)險管理能力，建立保險數(shù)據(jù)庫公安、司法、審計查詢機(jī)制；第二，鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)。對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率更高的公共服務(wù)，政府可以委托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險產(chǎn)品和服務(wù);對于具有較強(qiáng)公益性，但市場化運(yùn)作無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持。
王家春（中國人保資產(chǎn)管理股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）
王家春認(rèn)為：由于現(xiàn)有的保險理論體系不夠完善，以及現(xiàn)實(shí)中保險業(yè)所存在的諸多問題，人們對于保險基本屬性的認(rèn)識尚不夠全面、深入，需要對此進(jìn)行更深入的研究，從而在“保險業(yè)新國十條”的落實(shí)上形成理念共識。
一、在基本原理層面
商業(yè)保險可被理解為以市場機(jī)制為基礎(chǔ)的“準(zhǔn)公共財政”，是“政府財政”體系的天然伙伴，在比較多的風(fēng)險保障方面可與政府財政彼此替代，具有成為全社會風(fēng)險管理與保障體系“軀干乃至基礎(chǔ)”的潛能；一個國家的商業(yè)保險體系可以發(fā)展到何種程度，首先取決于政府對商業(yè)保險功能的理解與利用愿望，更取決于政府對其自身角色的理解與定位；中國保險業(yè)當(dāng)前存在的主要問題，其深層原因之一是過去政府在挖掘和利用保險業(yè)潛在功能方面所做的努力不夠充分。
商業(yè)保險是基于市場交易、為其購買者提供風(fēng)險保障的公共服務(wù)機(jī)制，它在一定范圍內(nèi)可以替代政府以財政體系為支撐為民眾提供的風(fēng)險保障，在商業(yè)保險機(jī)制完全有效或部分有效的領(lǐng)域，商業(yè)保險的發(fā)展程度取決于政府對商業(yè)保險功能的理解與利用愿望，更取決于政府對其自身角色的理解與定位。
因此，商業(yè)保險究其“本性”，是可以在一定范圍內(nèi)替代政府財政體系的、基于市場機(jī)制的“準(zhǔn)公共財政體系”?；趥鹘y(tǒng)觀念，政府是全社會“當(dāng)然的老大”；在此前提下，也可以將商業(yè)保險理解為“第二公共財政體系”。由于人類社會中的風(fēng)險廣泛存在，而且多數(shù)風(fēng)險在較大空間或較長時間呈現(xiàn)出某種相對可知的概率屬性，這個“準(zhǔn)公共財政體系”可以發(fā)揮作用的空間巨大，只要政府財政體系不與其爭搶地盤或充分“讓位”。
從市場經(jīng)濟(jì)的基本原理來看，在市場機(jī)制完全有效或部分程度有效的領(lǐng)域，政府應(yīng)該充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用。在這種意義上，應(yīng)該把商業(yè)保險體系定位為未來中國社會風(fēng)險管理與保障體系的軀干乃至基礎(chǔ)。個人認(rèn)為，“保險業(yè)新國十條”中貫穿了這種理念。
回到現(xiàn)實(shí)世界，改革開放以來，中國保險業(yè)已經(jīng)有了很大的發(fā)展，但整個行業(yè)依然處于初級階段，存在增長粗放、覆蓋面窄、保障度低等一系列問題，“準(zhǔn)公共財政”或“第二公共財政”的潛在功能遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。究其深層原因，主要是政府職能轉(zhuǎn)變的難度比較大；而且在“保險業(yè)新國十條”出臺之前，政府在挖掘和利用保險業(yè)潛在功能方面所做的努力也不充分。
二、在“國家治理現(xiàn)代化”、“全社會風(fēng)險管理與保障體系升級換代”這兩個相互聯(lián)系的層面
理解“保險業(yè)新國十條”出臺的背景與重大意義；從較深的層次看，“保險業(yè)新國十條”按照國家治理現(xiàn)代化這個大方向，對于政府和保險業(yè)在未來社會風(fēng)險管理與保障中所承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行一輪史無前例的、合理的、全面的再分配；其直接目的是全面推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型、升級與發(fā)展，充分挖掘和發(fā)揮保險業(yè)的風(fēng)險保障功能；更深的宗旨則是充分利用市場機(jī)制承接不適合由政府繼續(xù)承擔(dān)的風(fēng)險保障責(zé)任，以策應(yīng)政府職能轉(zhuǎn)變和企業(yè)改革深化。
黨的十八屆三中全會確立了“推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”這一宏偉目標(biāo)。按照這一目標(biāo)，政府、市場和各類社會組織在國家治理中所承擔(dān)的職能以及發(fā)揮作用的方式都將發(fā)生深刻改變。人類社會的基本特性之一，是其中的個體及社會整體始終面臨著某些風(fēng)險。因此，全社會的風(fēng)險管理與保障是國家治理乃至國家職能的重要方面。在此意義上，國家治理現(xiàn)代化的一個重要方面，是全社會風(fēng)險管理與保障體系的現(xiàn)代化。
如果把老體制下中國的社會風(fēng)險管理與保障體系看作“1.0版”，那么，改革的效應(yīng)乃至目的之一是逐步建立“2.0版”的社會風(fēng)險管理與保障體系。在“1.0體系中”，整個社會的風(fēng)險管理與保障職能由政府、政府具有控制權(quán)的企業(yè)和家庭共同承擔(dān)，主要責(zé)任直接、間接地背在政府肩上。在“2.0體系中”，社會風(fēng)險管理與保障職能將由政府、市場機(jī)制(也就是商業(yè)保險體系)、家庭和慈善組織合理分擔(dān)，市場機(jī)制的作用將得到最大程度的發(fā)揮，政府將轉(zhuǎn)變?yōu)椤白詈蟮娘L(fēng)險保障者”。當(dāng)然，政府永遠(yuǎn)是整個社會風(fēng)險管理與保障體系的頂層設(shè)計者，保險業(yè)和慈善事業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)者、支持者和監(jiān)督者。
顯然，由于政府職能轉(zhuǎn)變、國企改革尚未完成，市場機(jī)制的發(fā)育尚不充分等原因，中國社會風(fēng)險管理與保障體系目前正處于“1.0版”向“2.0版”升級換代的重要關(guān)口。如果沒有來自政府的全面規(guī)劃與推動，沒有相關(guān)改革的協(xié)同，這個升級換代不僅不可能順利進(jìn)行，甚至是不可想象的。正是在這個背景下，國務(wù)院出臺了“保險業(yè)新國十條”。
“保險業(yè)新國十條”直接目的是全面推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型、升級與發(fā)展，充分挖掘和發(fā)揮保險業(yè)的風(fēng)險保障功能；更深的宗旨則是逐步確立保險業(yè)在社會風(fēng)險管理與保障體系中的“軀干”乃至基礎(chǔ)地位，充分利用市場機(jī)制承接不適合由政府繼續(xù)承擔(dān)的風(fēng)險保障責(zé)任，以策應(yīng)政府職能轉(zhuǎn)變和企業(yè)改革深化。當(dāng)然，保險業(yè)作為廣義金融體系的重要組成部分，其轉(zhuǎn)型、升級和發(fā)展，對于金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也具有重要意義。
在各種因素共同作用下，中國社會產(chǎn)生了許多新問題。例如：市場邊界與類別不斷拓展、貧富差距擴(kuò)大和社會價值觀改變等因素，導(dǎo)致社會矛盾和各種不穩(wěn)定因素相應(yīng)增多；人口結(jié)構(gòu)的重大改變導(dǎo)致城鄉(xiāng)家庭的養(yǎng)老功能在總體上呈嚴(yán)重弱化趨勢，建立主要由市場承載的養(yǎng)老體系變得越來越緊迫；環(huán)境污染、食品安全度下降，以及人口老齡化等因素導(dǎo)致大病發(fā)病率呈不斷上升趨勢，醫(yī)療保障與服務(wù)體系需要大力拓展。顯然，這些問題如果全靠政府來“兜”，是“兜”不住的；充分挖掘和拓展商業(yè)保險的功能，則可以大大減輕政府所承受的過大的壓力。從這種意義上講，“保險業(yè)新國十條”也是根據(jù)國家治理現(xiàn)代化這個改革的大方向，對于政府和保險業(yè)在未來社會風(fēng)險管理與保障體系中所承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行一輪史無前例的、合理的、全面的再分配。
三、過去和眼前的現(xiàn)狀
中國保險業(yè)在某種程度上“干粗了、干偏了、干窄了、干小了”，但“保險業(yè)新國十條”給中國保險業(yè)帶來了“鳳凰涅槃”的機(jī)遇；“保險業(yè)新國十條”的落實(shí)不存在實(shí)質(zhì)性障礙，在其推動下，從2017年開始中國保險業(yè)可能進(jìn)入“良性發(fā)展+全面升級”的新階段；2015至2016年，則是關(guān)鍵政策落地以及保險業(yè)自身積蓄能量的“升級準(zhǔn)備期”。
就主要保險業(yè)務(wù)的未來前景，粗略判斷如下：
1、人身險業(yè)務(wù)
人身險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級最關(guān)鍵的因素是稅收支持，尤其是通過稅制改革賦予此類產(chǎn)品以避稅功能?！氨ｋU業(yè)新國十條”明確提出：“完善健康保險有關(guān)稅收政策”，“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)”，“落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充養(yǎng)老保險費(fèi)和補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策”。我們判斷，相關(guān)稅收制度的改革有望在2015年開始試點(diǎn)，最遲在2017年或稍晚些正式實(shí)施。因此，2015-2016年，人身險將處于轉(zhuǎn)型與升級的準(zhǔn)備期；此間，該市場整體形勢不會有實(shí)質(zhì)性變化，但轉(zhuǎn)型與升級所需的新能量將快速積聚。2017年之后，人身險市場將進(jìn)入全面的轉(zhuǎn)型與升級階段，其主要標(biāo)志是：高成本、非保障、與銀行等機(jī)構(gòu)存在惡性競爭關(guān)系的人身險產(chǎn)品將持續(xù)萎縮，兼具“避稅、風(fēng)險保障、財富管理”三種功能的新型保險產(chǎn)品將迎來大的擴(kuò)張。2017-2020年，人身險業(yè)務(wù)可能達(dá)到20%左右的增速。
2、責(zé)任險業(yè)務(wù)
從全球范圍來看，責(zé)任險在非人身險中的占比一般為9%左右，部分發(fā)達(dá)國家達(dá)到30%，但中國目前僅有3.8%。從“保險業(yè)新國十條”的相關(guān)內(nèi)容來看，政府對于發(fā)展責(zé)任險以減輕其自身在應(yīng)對和化解全社會各種責(zé)任糾紛方面所承受的越來越高的壓力寄予很高的期望。我們預(yù)期，在“保險業(yè)新國十條”的有力推動下，中國責(zé)任險市場將迎來黃金(1229.00, -10.00, -0.81%)發(fā)展期。
3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)業(yè)保險普遍依賴政府支持。2007年以來，中國農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展也是在政府支持下實(shí)現(xiàn)的。從“保險業(yè)新國十條”來看，政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度將進(jìn)一步加大，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面將大幅度拓寬。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險有望繼續(xù)保持高速增長。
4、車險業(yè)務(wù)
“保險業(yè)新國十條”的具體內(nèi)容與車險市場的直接關(guān)聯(lián)度不高，這是因?yàn)檎雠_該文件的基本目的是減輕其在社會矛盾化解和社會保障方面所承受的越來越大的壓力。汽車保有量的增速將繼續(xù)是車險市場增速的主要影響因素；基于對汽車保有量增速的預(yù)測，我們判斷車險市場在未來較長時間內(nèi)仍將保持兩位數(shù)的增速。
“保險業(yè)新國十條”提出，“到2020年，保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到3500元/人”。由于2015-2016年保險業(yè)將處于轉(zhuǎn)型升級的準(zhǔn)備期、能量積蓄期和過渡期，“保險業(yè)新國十條”落實(shí)對保險市場增速的推動效應(yīng)將主要體現(xiàn)在2017年之后。更具體地，我們估算，2015-2016年保險業(yè)的增速將保持在10%左右，2017-2020年，增速有望達(dá)到乃至超過20%。
5、保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)
“保險業(yè)新國十條”對保險資產(chǎn)管理的發(fā)展也做出了全面、細(xì)致的規(guī)劃，體現(xiàn)出國務(wù)院對于進(jìn)一步提升保險資金在資本市場中的地位及其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用抱有很高的期望。“保險業(yè)新國十條”落實(shí)對保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)直接和間接的影響將主要表現(xiàn)在五個方面：
第一，保險資金投資的領(lǐng)域和渠道將進(jìn)一步拓寬，保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)將能夠以更多的形式、手段和工具全面參與金融市場。
第二，保險資產(chǎn)管理的主體將由目前的以“綜合型”保險資產(chǎn)公司為主向“綜合型”與“細(xì)分型”并行發(fā)展的新格局轉(zhuǎn)變。
第三，在保險業(yè)轉(zhuǎn)型與升級全面啟動后，保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的受托資產(chǎn)規(guī)模有望再度進(jìn)入快速增長期，在此支撐下，保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)在中國資本市場上的“分量”將大幅提升。
第四，在人身保險業(yè)務(wù)向“兼具避稅、風(fēng)險保障和財富管理三種功能”轉(zhuǎn)型后?！案叱杀尽比松黼U負(fù)債對資產(chǎn)管理端的“逼迫效應(yīng)”有望在很大程度上消除，人身險機(jī)構(gòu)與保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)方面建立有效的互動合作機(jī)制將非常必要，這將對保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力建設(shè)提出更高要求。
第五，保險資產(chǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)人才儲備嚴(yán)重不足，在上述趨勢下，保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)之間以及整個投資市場的人才競爭將更加激烈。依托合理的內(nèi)部機(jī)制在吸引人才方面占據(jù)優(yōu)勢的保險
資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)將獲得巨大發(fā)展空間。
降彩石（中國人保財險執(zhí)行副總裁）：
降彩石認(rèn)為： “新國十條” 10個方面、32項(xiàng)內(nèi)容，主題鮮明、內(nèi)涵豐富、重點(diǎn)突出，力度空前，進(jìn)一步明確了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和支持政策，為國家當(dāng)前和今后一個時期的保險工作指明了方向?！靶聡畻l”為保險業(yè)帶來全方位的發(fā)展機(jī)遇?！靶聡畻l”的創(chuàng)新之處很多，可以重點(diǎn)從以下二個方面理解對于行業(yè)發(fā)展的重要意義。
一、“新國十條”為保險業(yè)帶來全方位的發(fā)展機(jī)遇
1、提升了保險業(yè)的行業(yè)地位
推動保險業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志，成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。勢必極大程度上提升保險行業(yè)的形象和地位，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的外部環(huán)境，促進(jìn)保險業(yè)獲得更大的發(fā)展空間。
2、設(shè)定了保險業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)
到2020年，保險深度要達(dá)到5％，保險密度要達(dá)到3500元/人。要使保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效政策工具。應(yīng)該說這是一個實(shí)現(xiàn)起來有一定難度，但是經(jīng)過努力完全可以達(dá)到的發(fā)展目標(biāo)。
3、構(gòu)建了保險業(yè)的發(fā)展大局
“新國十條”從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)民生、社會治理等政策框架和戰(zhàn)略部署的全局和高度出發(fā)，根據(jù)風(fēng)險分散、化解矛盾、資金融通等需求，將保險業(yè)各方面的服務(wù)功能主動融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局。在整體上將保險業(yè)逐步納入國家治理的框架，同時根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要提出了包括稅收政策、財政政策、用地保障政策、監(jiān)管協(xié)調(diào)政策等一系列新的政策措施，與十八大推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的要求一脈相承。
4、拓寬了保險業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
“新國十條”在民生保障、風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險服務(wù)方面，提出了十分明確的要求。支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合。建立財政支持下的巨災(zāi)保險制度。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。把環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域作為責(zé)任保險發(fā)展重點(diǎn)。提出政府向商業(yè)保險公司購買服務(wù)。積極探索商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)，鼓勵發(fā)展治安保險、社區(qū)綜合保險等新興業(yè)務(wù)。
5、深化了保險業(yè)的改革開放
提出加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，全面深化壽險和商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革，深入推進(jìn)保險市場準(zhǔn)入退出機(jī)制改革，加快完善保險市場體系。鼓勵中資保險公司“走出去”，為我國海外企業(yè)提供風(fēng)險保障，通過國際資本市場籌集資金，努力擴(kuò)大保險服務(wù)出口。強(qiáng)化基礎(chǔ)平臺建設(shè)，加快發(fā)展再保險市場，充分發(fā)揮保險中介市場的作用。
二、保險業(yè)服務(wù)業(yè)將在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮巨大作用
“新國十條”提出了保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。到2020年，保險深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人，使得保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。這一具體目標(biāo)的設(shè)定，給保險業(yè)發(fā)展提供了明確的指標(biāo)性意見，將促進(jìn)保險業(yè)在全方位、多領(lǐng)域、深層次服務(wù)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中發(fā)揮更加重要的作用。
1、巨災(zāi)保險制度建立提上日程
巨災(zāi)保險在我國也是受到各方面關(guān)注的一個問題。在國際上，巨災(zāi)商業(yè)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，我國還不到1%。剛剛發(fā)生的云南魯?shù)榈卣?，直接?jīng)濟(jì)損失約63億元，保險業(yè)災(zāi)區(qū)捐款達(dá)到3800萬元。但與此相比保險估損僅734.5萬元，只占0.11％。對于巨災(zāi)保險，“新國十條”明確，包括研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。鼓勵各地根據(jù)風(fēng)險特點(diǎn)，制定巨災(zāi)保險法規(guī)，建立核保險巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫。應(yīng)當(dāng)說，建立巨災(zāi)保險制度是個非常復(fù)雜艱巨的工程?！靶聡畻l”在巨災(zāi)保險上的布局，標(biāo)志著國家將保險納入了災(zāi)害事故防范和救助體系，將通過推動巨災(zāi)保險立法、制定財政支持框架以及巨災(zāi)條款、費(fèi)率的厘定等舉措，進(jìn)一步推動巨災(zāi)保險制度落地實(shí)施。
2、“三農(nóng)”保險廣度寬度不斷拓展
我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進(jìn)入較為成熟和升級的階段?！靶聡畻l”著眼于對農(nóng)業(yè)保險廣度和深度的拓展，提出開展農(nóng)產(chǎn)品(10.81, -0.14, -1.28%)目標(biāo)價格保險試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理工具，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新指明了方向。不僅如此，“新國十條”提出了積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機(jī)保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”保險未來發(fā)展注入了新的動力，提供了新的發(fā)展機(jī)遇?？梢灶A(yù)期，農(nóng)業(yè)保險在更好地為“三農(nóng)”服務(wù)的同時，也將獲得更大的發(fā)展空間。
3、責(zé)任險化解矛盾糾紛作用有望發(fā)揮
與歐美國家相比，我國責(zé)任保險發(fā)展仍處于起步階段，責(zé)任險保費(fèi)收入中占比明顯偏低。新“國十條”提出發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用。把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險發(fā)展的重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)?？梢灶A(yù)見，在當(dāng)下我國面臨的空氣污染、環(huán)境污染、醫(yī)療糾紛等尖銳社會矛盾中，加快發(fā)展責(zé)任保險將成為潤滑和化解社會矛盾的有效途徑和可行方式。
新“國十條”在為行業(yè)發(fā)展提供政策機(jī)遇的同時，也對保險業(yè)通過深化改革提升行業(yè)發(fā)展水平提出明確要求。保險業(yè)必須積極抓住歷史機(jī)遇，乘勢而上，同時苦練內(nèi)功，繼續(xù)深化改革轉(zhuǎn)型，加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力。
項(xiàng)俊波（中國保險監(jiān)督管理委員會主席、黨委書記）
新“國十條”無疑成為保險業(yè)收到的一份政策大禮，其意義表現(xiàn)為兩個方面：
一、充分發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)黨和國家工作全局的積極作用
黨中央國務(wù)院對保險業(yè)高度重視。我們必須以強(qiáng)烈的歷史責(zé)任感，找準(zhǔn)服務(wù)全局工作的切入點(diǎn)，盡快提升保險業(yè)的服務(wù)能力和服務(wù)水平，不辜負(fù)黨中央國務(wù)院對保險業(yè)的殷切期望。
保險服務(wù)業(yè)要成為健全金融體系的支柱力量。全面建成小康社會，要求建設(shè)一個更加高效、均衡和安全的現(xiàn)代金融體系。保險業(yè)是溝通長期儲蓄和長期投資的天然橋梁，與銀行等金融中介相比，在引導(dǎo)養(yǎng)老醫(yī)療等長期資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)的長期投資上，有著獨(dú)特的優(yōu)勢。同時，加快保險資金積累，有利于改善我國金融體系的短錢長用問題，促進(jìn)金融穩(wěn)定。必須按照《若干意見》的要求，促進(jìn)保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，健全有利于經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。
保險服務(wù)業(yè)要成為改善民生保障的有力支撐。我國推進(jìn)改革，發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，老百姓就需要有更強(qiáng)的安全感。要增強(qiáng)老百姓的安全感，就必須建立一個比較完善的社會保障體系。改善民生保障，如果單靠政府，不僅在財力上難以為繼，而且有可能降低勞動力市場的活力，阻礙經(jīng)濟(jì)增長。必須充分發(fā)揮保險這種市場化機(jī)制的優(yōu)勢，建立政府與市場優(yōu)勢互補(bǔ)、相互銜接的民生保障機(jī)制。如果保險業(yè)改善民生的作用得到充分發(fā)揮，群眾過上幸福和有尊嚴(yán)的生活就多了一份保障。
保險服務(wù)業(yè)要成為創(chuàng)新社會管理的有效機(jī)制。當(dāng)前我國正處在社會轉(zhuǎn)型期和矛盾凸顯期，加強(qiáng)和改進(jìn)社會管理的壓力很大，迫切要求發(fā)揮好市場機(jī)制在社會管理中的作用。通過責(zé)任保險，可以把人與人、人與企業(yè)、人與政府之間的糾紛轉(zhuǎn)化為比較單純的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，有利于形成市場與政府相互配合的高效率的社會管理機(jī)制?！度舾梢庖姟诽岢觯l(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系；要發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用。保險業(yè)在參與社會治理體制建設(shè)方面可以大有作為。
保險服務(wù)業(yè)要成為經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的重要動力。保險是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”。加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，不僅可以提高保險這個資本和智力密集型的高端服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重，而且能夠帶動會計、審計、法律、評估等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，還能夠通過提供創(chuàng)業(yè)資金、完善市場機(jī)制、支持企業(yè)走出去等多種渠道，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。落實(shí)好《若干意見》中促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的有關(guān)部署，保險業(yè)必將在我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更加積極和重要的作用。
保險服務(wù)業(yè)要成為政府轉(zhuǎn)變職能的重要抓手。保險是一個高度市場化、具有很強(qiáng)社會性和公益性的行業(yè)，在為政府提供市場化服務(wù)，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變方面具有天然優(yōu)勢?！度舾梢庖姟诽岢?，政府通過向商業(yè)保險公司購買服務(wù)等方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，提升社會管理效率。在這些方面，保險業(yè)做了一些積極探索，但總體上服務(wù)領(lǐng)域和能力還比較有限，需要進(jìn)一步加大實(shí)踐和探索的力度。
二、構(gòu)建有利于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的工作格局
加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的藍(lán)圖已經(jīng)繪就，下一步關(guān)鍵就是落實(shí)。必須堅持改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開放、健全市場、優(yōu)化環(huán)境、完善政策，形成有利于調(diào)動各方面積極因素的工作格局。
堅持商業(yè)保險與社會保險的緊密銜接。商業(yè)保險和社會保險不是替代與被替代的關(guān)系，而是相互銜接和相互補(bǔ)充的關(guān)系。凡是社會保險有優(yōu)勢的領(lǐng)域，商業(yè)保險都應(yīng)該尊重社會保險的主體地位，不能錯位；凡是社會保險要求商業(yè)保險共同發(fā)揮作用的領(lǐng)域，商業(yè)保險都要和社會保險搞好銜接，注重補(bǔ)位；凡是由商業(yè)保險保障更具優(yōu)勢的領(lǐng)域，保險業(yè)都應(yīng)該加快發(fā)展，絕不缺位。
堅持市場主導(dǎo)與政策引導(dǎo)的有效配合。對商業(yè)化運(yùn)作的保險業(yè)務(wù)，要營造公平競爭的市場環(huán)境，使市場在資源配置中起決定性作用；對具有社會公益性、關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)，要創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，給予必要的扶持；對服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級具有積極作用但目前基礎(chǔ)薄弱的保險業(yè)務(wù)，要更好發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用?！度舾梢庖姟诽岢隽思涌毂ｋU業(yè)發(fā)展的政策支持體系，對保險業(yè)的支持力度很大。保險業(yè)必須抓住機(jī)會，乘勢而上。與此同時，也要苦練內(nèi)功，增強(qiáng)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。
堅持經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的相互促進(jìn)。如果沒有社會效益，保險業(yè)就失去了立身之基，如果沒有經(jīng)濟(jì)效益，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)性就無法得到保證。一方面，要高效率、高質(zhì)量、低成本地為經(jīng)濟(jì)社會提供保險服務(wù)，讓經(jīng)營管理水平高、有社會責(zé)任感的保險機(jī)構(gòu)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的大潮中發(fā)展壯大；另一方面，要著眼于更好地滿足人民群眾日益豐富的保險需求，讓現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)在更加廣闊的天地中大有作為，努力做到保險讓生活更美好。