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農村保險服務出路何在？

發(fā)布時間：2019-07-04 11:32:55

　日前，我國廣大農村的保險覆蓋率還相當?shù)?，而且，上?guī)模的、行之有效的農業(yè)保險在近期內也不可能在農村廣泛開展，這與國民經濟建設及社會發(fā)展極不協(xié)調。筆者通過廣泛調查走訪，認為要在當前情形下實現(xiàn)縣域保險業(yè)的有效突破，必須確立如下基本思路。

　　產品對路滿足農村差異化的保險需求要發(fā)展縣域保險，就要推出適合農村生產生活需要的產品，這就需要保險人做大量的調查研究工作，準確地掌握農村的保險需求信息，重點弄清農村不同家庭的個性化保險需求。

　　農村保險需求是多層次的，根據(jù)其與自身利益的相關程度，保險標的可依次劃分為如下幾類：一類是家庭財產；二類是交通工具及農業(yè)生產工具；三類是種養(yǎng)業(yè)；四類是人的身體，相關險種有意外傷害保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、養(yǎng)老金保險等。從上述保險需求看，農民將財產保險放在第一位，而將人的身體的保險放在最后一位，這正好反映了農民的價值理念與城市居民相比存在明顯差異。造成這種價值理念差異的根本原因，還是要歸根于農村經濟的相對落后。那些偏遠地區(qū)的農民，當溫飽問題還沒解決時，不會考慮參加保險；當基本生存問題解決后，考慮的也只是對賴以生存的財產進行保險；只有當自己擁有了一定的積蓄、打下了一定的經濟基礎后，才會考慮參加更高層次的保險，如人壽保險。這種現(xiàn)象符合人類需求的遞進發(fā)展規(guī)律，是很自然的。因此，保險公司在研制在縣域范圍內推廣的保險產品時，要綜合考慮這些因素，只有這樣，推出的產品才會受到農民的歡迎。

條款通俗化費率靈活化目前的保險條款，尤其是部分壽險產品的條款晦澀難懂，即便是具有較高文化層次的人都難以看懂；有的條款模棱兩可，可以作多種解釋，這是我國保險業(yè)存在的有目共睹的一種弊端，也是一個久治不愈的頑癥。要發(fā)展縣域保險業(yè)，首先就必須解決條款晦澀的問題，如果向農民發(fā)放一些讓他們看不懂的條款或宣傳資料，農民在反感的同時，會對保險公司的宣傳動機質疑。

　　另外，費率要允許上下浮動。這樣既體現(xiàn)差異化服務的理念，又遵循了商業(yè)經營活動普遍的原則———公平性原則，是保險業(yè)經營的發(fā)展方向。值得注意的是，如果從服務于“三農”的宗旨出發(fā)，農村業(yè)務的標準保險費率不能制訂得太高，應結合該縣域的GDP值、農村居民人均純收入、農村居民人均年消費性支出等指標，在城市費率的基礎上降低相應的檔次厘訂費率。而且，還可以考慮對農村業(yè)務部分給予減稅或免稅。

　　實行服務承諾制惠民便民1.承保如實告知。這一點，也是保險人最難做到的一點，就是在動員農民投保時，先將擬投保的險種的條款完整地、如實地向農民進行講解，不夸張、不隱瞞、不斷章取義，使投保人徹底明白條款精神，然后決定是否投保。

　　2.理賠快速準確。農村的投保者，離地處縣城的保險公司很遠，當保戶出險時，保險公司要及時趕到現(xiàn)場確有一定的難度，這就要求保險公司有充分的思想準備，要事先制定出切實可行的查勘定損方案，并將這些方案制度化、程序化，做到盡能可在第一時間趕到事故現(xiàn)場進行查勘施救，妥善處理保險責任事故，讓保戶及時獲得滿意的理賠服務，及時補償自己遭受的損失。

　　3.拒賠耐心解釋。一起案件能不能賠，實際上是一個很復雜的問題，有的案子，連保險公司內部都有幾種不同的意見，難以統(tǒng)一，更何況對于對保險本來就不怎么熟悉的保戶，他們又怎能一下子弄清該不該賠呢？因此，對作出拒賠處理的案子，保險查勘理賠人員應深入到出險保戶家中，反復地、耐心地做解釋工作，直到保戶心悅誠服，工作才算完成。

　　4.續(xù)保全憑自愿。目前開辦的險種，除機動車輛實行強制保險外，其他均憑投保人意愿投保。農村保戶保險到期后，保險公司上門辦理續(xù)保時，切忌歪曲保險政策，強制他們投保，而應該明確地告訴他們：參加保險與拒絕保險均是你們自己的權利，可以自由選擇，保險公司無權干涉。保險人的真誠與坦率，反倒更能贏得農民朋友的信賴，激發(fā)他們保險的熱情，讓他們最終作出續(xù)保的選擇。

　　總之，發(fā)展縣域保險服務雖然工作繁復，但卻是對農民、保險公司和國民經濟都大有益處、大有前途的事業(yè)，是“三農”建設必不可少的，只要扎實、認真去做，相信會有廣闊的發(fā)展前景。

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