被稱之為新“國十條”的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，從構(gòu)筑民生保障網(wǎng)、參與社會(huì)治理、完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、推進(jìn)行業(yè)改革開放、加強(qiáng)監(jiān)管、優(yōu)化環(huán)境、完善支持政策等方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出全面戰(zhàn)略部署。新“國十條”將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生如何影響? 這里選擇四位有代表的觀點(diǎn)對(duì)新“國十條”進(jìn)行解讀。
朱銘來（南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、教授）：
一、現(xiàn)代保險(xiǎn)將成兩大體系的重要支柱
1、保險(xiǎn)將成為金融體系的重要支柱
朱銘來認(rèn)為：新“國十條”將保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位放到更高層面上去考量，賦予了保險(xiǎn)業(yè)更寬廣的發(fā)展視野與空間。就“保險(xiǎn)成為完善金融體系的支柱力量”來說，2013年末我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)8.29萬億元，而同期銀行業(yè)總資產(chǎn)為148萬億元，從數(shù)字對(duì)比來看，保險(xiǎn)業(yè)要成為金融體系的支柱力量路仍然漫長。新“國十條”提出：到2020年末保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到每人3500元，而目前這個(gè)數(shù)字分別是3%和1266元。顯然，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)不能靠以往粗放經(jīng)營、單純追求規(guī)模的老路子，而是要向進(jìn)一步改革要紅利。
2、保險(xiǎn)將成為社會(huì)保障體系的重要支柱
朱銘來認(rèn)為：把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。商業(yè)保險(xiǎn)要成為社會(huì)保障體系的重要支柱，就應(yīng)該大力支持企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務(wù);創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障;推動(dòng)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展;開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃;探索對(duì)失獨(dú)老人保障的新模式等。
二、保險(xiǎn)機(jī)制主動(dòng)參與社會(huì)管理
朱銘來認(rèn)為：要運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式。包括：政府通過向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)等方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，積極探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)等。這是對(duì)近年來保險(xiǎn)業(yè)積極創(chuàng)新、主動(dòng)參與社會(huì)管理工作的全面肯定。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在很多地方開展責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，幫群眾解難、為企業(yè)應(yīng)急、替政府分憂，效果顯著。
三、為保險(xiǎn)資金運(yùn)用“松綁”
朱銘來認(rèn)為：保險(xiǎn)資金是優(yōu)質(zhì)長期資金。新“國十條”為保險(xiǎn)資金參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)一步開辟坦途：鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金投向民生工程和國家重大工程，以多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持，研究制定保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策等。同時(shí)，新“國十條”還進(jìn)一步打通了保險(xiǎn)市場與貨幣市場、資本市場協(xié)同發(fā)展的通道：如允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立私募基金，探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，培育另類投資市場等。
朱銘來認(rèn)為：應(yīng)該支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制;支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式參與保安服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈整合。
保險(xiǎn)具有提高市場主體信用程度、降低市場交易風(fēng)險(xiǎn)的天然保障功能;此外保險(xiǎn)業(yè)目前總資產(chǎn)已經(jīng)超過9萬億元，通過創(chuàng)新資金運(yùn)用形式，可以成為對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要融資渠道。新“國十條”為保險(xiǎn)業(yè)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型全面“松綁”，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景令人期待。
四、巨災(zāi)保險(xiǎn)破題在即
針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，新“國十條”給出明確方向，從財(cái)政支持、立法到建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫等。朱銘來認(rèn)為：將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范，減少災(zāi)害事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理意義重大。
朱銘來認(rèn)為：以往學(xué)界爭論困擾的是，我國的災(zāi)后救助力量十分強(qiáng)大，動(dòng)員機(jī)制非常先進(jìn)，相比之下如果僅僅重視商業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)后補(bǔ)償效果，等于“浪費(fèi)”了保險(xiǎn)的功能。“這是對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的飛躍，是頂層設(shè)計(jì)的亮點(diǎn)?！?/span>
五、完善財(cái)政稅收優(yōu)惠政策
在國外，不少涉及居民基本保障、弱勢產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，都有國家政策扶持。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)“觸角”延伸至經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)方面，不少亟待國家政策強(qiáng)健筋骨的“軟肋”暴露出來。對(duì)此，朱銘來認(rèn)為：第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管跨部門溝通協(xié)調(diào)和配合，特別是建立信息共享機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升有關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)甄別水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫公安、司法、審計(jì)查詢機(jī)制；第二，鼓勵(lì)政府通過多種方式購買保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率更高的公共服務(wù)，政府可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù);對(duì)于具有較強(qiáng)公益性，但市場化運(yùn)作無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持。
王家春（中國人保資產(chǎn)管理股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）
王家春認(rèn)為：由于現(xiàn)有的保險(xiǎn)理論體系不夠完善，以及現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)業(yè)所存在的諸多問題，人們對(duì)于保險(xiǎn)基本屬性的認(rèn)識(shí)尚不夠全面、深入，需要對(duì)此進(jìn)行更深入的研究，從而在“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”的落實(shí)上形成理念共識(shí)。
一、在基本原理層面
商業(yè)保險(xiǎn)可被理解為以市場機(jī)制為基礎(chǔ)的“準(zhǔn)公共財(cái)政”，是“政府財(cái)政”體系的天然伙伴，在比較多的風(fēng)險(xiǎn)保障方面可與政府財(cái)政彼此替代，具有成為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系“軀干乃至基礎(chǔ)”的潛能；一個(gè)國家的商業(yè)保險(xiǎn)體系可以發(fā)展到何種程度，首先取決于政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)功能的理解與利用愿望，更取決于政府對(duì)其自身角色的理解與定位；中國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前存在的主要問題，其深層原因之一是過去政府在挖掘和利用保險(xiǎn)業(yè)潛在功能方面所做的努力不夠充分。
商業(yè)保險(xiǎn)是基于市場交易、為其購買者提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公共服務(wù)機(jī)制，它在一定范圍內(nèi)可以替代政府以財(cái)政體系為支撐為民眾提供的風(fēng)險(xiǎn)保障，在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制完全有效或部分有效的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度取決于政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)功能的理解與利用愿望，更取決于政府對(duì)其自身角色的理解與定位。
因此，商業(yè)保險(xiǎn)究其“本性”，是可以在一定范圍內(nèi)替代政府財(cái)政體系的、基于市場機(jī)制的“準(zhǔn)公共財(cái)政體系”。基于傳統(tǒng)觀念，政府是全社會(huì)“當(dāng)然的老大”；在此前提下，也可以將商業(yè)保險(xiǎn)理解為“第二公共財(cái)政體系”。由于人類社會(huì)中的風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，而且多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)在較大空間或較長時(shí)間呈現(xiàn)出某種相對(duì)可知的概率屬性，這個(gè)“準(zhǔn)公共財(cái)政體系”可以發(fā)揮作用的空間巨大，只要政府財(cái)政體系不與其爭搶地盤或充分“讓位”。
從市場經(jīng)濟(jì)的基本原理來看，在市場機(jī)制完全有效或部分程度有效的領(lǐng)域，政府應(yīng)該充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用。在這種意義上，應(yīng)該把商業(yè)保險(xiǎn)體系定位為未來中國社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系的軀干乃至基礎(chǔ)。個(gè)人認(rèn)為，“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”中貫穿了這種理念。
回到現(xiàn)實(shí)世界，改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了很大的發(fā)展，但整個(gè)行業(yè)依然處于初級(jí)階段，存在增長粗放、覆蓋面窄、保障度低等一系列問題，“準(zhǔn)公共財(cái)政”或“第二公共財(cái)政”的潛在功能遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。究其深層原因，主要是政府職能轉(zhuǎn)變的難度比較大；而且在“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”出臺(tái)之前，政府在挖掘和利用保險(xiǎn)業(yè)潛在功能方面所做的努力也不充分。
二、在“國家治理現(xiàn)代化”、“全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系升級(jí)換代”這兩個(gè)相互聯(lián)系的層面
理解“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”出臺(tái)的背景與重大意義；從較深的層次看，“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”按照國家治理現(xiàn)代化這個(gè)大方向，對(duì)于政府和保險(xiǎn)業(yè)在未來社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障中所承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行一輪史無前例的、合理的、全面的再分配；其直接目的是全面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)與發(fā)展，充分挖掘和發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能；更深的宗旨則是充分利用市場機(jī)制承接不適合由政府繼續(xù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，以策應(yīng)政府職能轉(zhuǎn)變和企業(yè)改革深化。
黨的十八屆三中全會(huì)確立了“推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”這一宏偉目標(biāo)。按照這一目標(biāo)，政府、市場和各類社會(huì)組織在國家治理中所承擔(dān)的職能以及發(fā)揮作用的方式都將發(fā)生深刻改變。人類社會(huì)的基本特性之一，是其中的個(gè)體及社會(huì)整體始終面臨著某些風(fēng)險(xiǎn)。因此，全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保障是國家治理乃至國家職能的重要方面。在此意義上，國家治理現(xiàn)代化的一個(gè)重要方面，是全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系的現(xiàn)代化。
如果把老體制下中國的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系看作“1.0版”，那么，改革的效應(yīng)乃至目的之一是逐步建立“2.0版”的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系。在“1.0體系中”，整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保障職能由政府、政府具有控制權(quán)的企業(yè)和家庭共同承擔(dān)，主要責(zé)任直接、間接地背在政府肩上。在“2.0體系中”，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障職能將由政府、市場機(jī)制(也就是商業(yè)保險(xiǎn)體系)、家庭和慈善組織合理分擔(dān)，市場機(jī)制的作用將得到最大程度的發(fā)揮，政府將轉(zhuǎn)變?yōu)椤白詈蟮娘L(fēng)險(xiǎn)保障者”。當(dāng)然，政府永遠(yuǎn)是整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系的頂層設(shè)計(jì)者，保險(xiǎn)業(yè)和慈善事業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)者、支持者和監(jiān)督者。
顯然，由于政府職能轉(zhuǎn)變、國企改革尚未完成，市場機(jī)制的發(fā)育尚不充分等原因，中國社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系目前正處于“1.0版”向“2.0版”升級(jí)換代的重要關(guān)口。如果沒有來自政府的全面規(guī)劃與推動(dòng)，沒有相關(guān)改革的協(xié)同，這個(gè)升級(jí)換代不僅不可能順利進(jìn)行，甚至是不可想象的。正是在這個(gè)背景下，國務(wù)院出臺(tái)了“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”。
“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”直接目的是全面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)與發(fā)展，充分挖掘和發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能；更深的宗旨則是逐步確立保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系中的“軀干”乃至基礎(chǔ)地位，充分利用市場機(jī)制承接不適合由政府繼續(xù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，以策應(yīng)政府職能轉(zhuǎn)變和企業(yè)改革深化。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)作為廣義金融體系的重要組成部分，其轉(zhuǎn)型、升級(jí)和發(fā)展，對(duì)于金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也具有重要意義。
在各種因素共同作用下，中國社會(huì)產(chǎn)生了許多新問題。例如：市場邊界與類別不斷拓展、貧富差距擴(kuò)大和社會(huì)價(jià)值觀改變等因素，導(dǎo)致社會(huì)矛盾和各種不穩(wěn)定因素相應(yīng)增多；人口結(jié)構(gòu)的重大改變導(dǎo)致城鄉(xiāng)家庭的養(yǎng)老功能在總體上呈嚴(yán)重弱化趨勢，建立主要由市場承載的養(yǎng)老體系變得越來越緊迫；環(huán)境污染、食品安全度下降，以及人口老齡化等因素導(dǎo)致大病發(fā)病率呈不斷上升趨勢，醫(yī)療保障與服務(wù)體系需要大力拓展。顯然，這些問題如果全靠政府來“兜”，是“兜”不住的；充分挖掘和拓展商業(yè)保險(xiǎn)的功能，則可以大大減輕政府所承受的過大的壓力。從這種意義上講，“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”也是根據(jù)國家治理現(xiàn)代化這個(gè)改革的大方向，對(duì)于政府和保險(xiǎn)業(yè)在未來社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障體系中所承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行一輪史無前例的、合理的、全面的再分配。
三、過去和眼前的現(xiàn)狀
中國保險(xiǎn)業(yè)在某種程度上“干粗了、干偏了、干窄了、干小了”，但“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來了“鳳凰涅槃”的機(jī)遇；“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”的落實(shí)不存在實(shí)質(zhì)性障礙，在其推動(dòng)下，從2017年開始中國保險(xiǎn)業(yè)可能進(jìn)入“良性發(fā)展+全面升級(jí)”的新階段；2015至2016年，則是關(guān)鍵政策落地以及保險(xiǎn)業(yè)自身積蓄能量的“升級(jí)準(zhǔn)備期”。
就主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未來前景，粗略判斷如下：
1、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)
人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級(jí)最關(guān)鍵的因素是稅收支持，尤其是通過稅制改革賦予此類產(chǎn)品以避稅功能。“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”明確提出：“完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策”，“適時(shí)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，“落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策”。我們判斷，相關(guān)稅收制度的改革有望在2015年開始試點(diǎn)，最遲在2017年或稍晚些正式實(shí)施。因此，2015-2016年，人身險(xiǎn)將處于轉(zhuǎn)型與升級(jí)的準(zhǔn)備期；此間，該市場整體形勢不會(huì)有實(shí)質(zhì)性變化，但轉(zhuǎn)型與升級(jí)所需的新能量將快速積聚。2017年之后，人身險(xiǎn)市場將進(jìn)入全面的轉(zhuǎn)型與升級(jí)階段，其主要標(biāo)志是：高成本、非保障、與銀行等機(jī)構(gòu)存在惡性競爭關(guān)系的人身險(xiǎn)產(chǎn)品將持續(xù)萎縮，兼具“避稅、風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理”三種功能的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來大的擴(kuò)張。2017-2020年，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能達(dá)到20%左右的增速。
2、責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)
從全球范圍來看，責(zé)任險(xiǎn)在非人身險(xiǎn)中的占比一般為9%左右，部分發(fā)達(dá)國家達(dá)到30%，但中國目前僅有3.8%。從“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”的相關(guān)內(nèi)容來看，政府對(duì)于發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)以減輕其自身在應(yīng)對(duì)和化解全社會(huì)各種責(zé)任糾紛方面所承受的越來越高的壓力寄予很高的期望。我們預(yù)期，在“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”的有力推動(dòng)下，中國責(zé)任險(xiǎn)市場將迎來黃金(1229.00, -10.00, -0.81%)發(fā)展期。
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍依賴政府支持。2007年以來，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展也是在政府支持下實(shí)現(xiàn)的。從“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”來看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度將進(jìn)一步加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面將大幅度拓寬。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有望繼續(xù)保持高速增長。
4、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)
“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”的具體內(nèi)容與車險(xiǎn)市場的直接關(guān)聯(lián)度不高，這是因?yàn)檎雠_(tái)該文件的基本目的是減輕其在社會(huì)矛盾化解和社會(huì)保障方面所承受的越來越大的壓力。汽車保有量的增速將繼續(xù)是車險(xiǎn)市場增速的主要影響因素；基于對(duì)汽車保有量增速的預(yù)測，我們判斷車險(xiǎn)市場在未來較長時(shí)間內(nèi)仍將保持兩位數(shù)的增速。
“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”提出，“到2020年，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人”。由于2015-2016年保險(xiǎn)業(yè)將處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的準(zhǔn)備期、能量積蓄期和過渡期，“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)市場增速的推動(dòng)效應(yīng)將主要體現(xiàn)在2017年之后。更具體地，我們估算，2015-2016年保險(xiǎn)業(yè)的增速將保持在10%左右，2017-2020年，增速有望達(dá)到乃至超過20%。
5、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)
“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的發(fā)展也做出了全面、細(xì)致的規(guī)劃，體現(xiàn)出國務(wù)院對(duì)于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)資金在資本市場中的地位及其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用抱有很高的期望。“保險(xiǎn)業(yè)新國十條”落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)直接和間接的影響將主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：
第一，保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域和渠道將進(jìn)一步拓寬，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)將能夠以更多的形式、手段和工具全面參與金融市場。
第二，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的主體將由目前的以“綜合型”保險(xiǎn)資產(chǎn)公司為主向“綜合型”與“細(xì)分型”并行發(fā)展的新格局轉(zhuǎn)變。
第三，在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)全面啟動(dòng)后，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的受托資產(chǎn)規(guī)模有望再度進(jìn)入快速增長期，在此支撐下，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)在中國資本市場上的“分量”將大幅提升。
第四，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向“兼具避稅、風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理三種功能”轉(zhuǎn)型后。“高成本”人身險(xiǎn)負(fù)債對(duì)資產(chǎn)管理端的“逼迫效應(yīng)”有望在很大程度上消除，人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)方面建立有效的互動(dòng)合作機(jī)制將非常必要，這將對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力建設(shè)提出更高要求。
第五，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，在上述趨勢下，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)之間以及整個(gè)投資市場的人才競爭將更加激烈。依托合理的內(nèi)部機(jī)制在吸引人才方面占據(jù)優(yōu)勢的保險(xiǎn)
資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)將獲得巨大發(fā)展空間。
降彩石（中國人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁）：
降彩石認(rèn)為： “新國十條” 10個(gè)方面、32項(xiàng)內(nèi)容，主題鮮明、內(nèi)涵豐富、重點(diǎn)突出，力度空前，進(jìn)一步明確了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和支持政策，為國家當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)工作指明了方向?！靶聡畻l”為保險(xiǎn)業(yè)帶來全方位的發(fā)展機(jī)遇?！靶聡畻l”的創(chuàng)新之處很多，可以重點(diǎn)從以下二個(gè)方面理解對(duì)于行業(yè)發(fā)展的重要意義。
一、“新國十條”為保險(xiǎn)業(yè)帶來全方位的發(fā)展機(jī)遇
1、提升了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)地位
推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志，成為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。勢必極大程度上提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象和地位，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的外部環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)獲得更大的發(fā)展空間。
2、設(shè)定了保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)
到2020年，保險(xiǎn)深度要達(dá)到5％，保險(xiǎn)密度要達(dá)到3500元/人。要使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效政策工具。應(yīng)該說這是一個(gè)實(shí)現(xiàn)起來有一定難度，但是經(jīng)過努力完全可以達(dá)到的發(fā)展目標(biāo)。
3、構(gòu)建了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大局
“新國十條”從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)民生、社會(huì)治理等政策框架和戰(zhàn)略部署的全局和高度出發(fā)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散、化解矛盾、資金融通等需求，將保險(xiǎn)業(yè)各方面的服務(wù)功能主動(dòng)融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局。在整體上將保險(xiǎn)業(yè)逐步納入國家治理的框架，同時(shí)根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要提出了包括稅收政策、財(cái)政政策、用地保障政策、監(jiān)管協(xié)調(diào)政策等一系列新的政策措施，與十八大推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的要求一脈相承。
4、拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
“新國十條”在民生保障、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)服務(wù)方面，提出了十分明確的要求。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合。建立財(cái)政支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。把環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)。提出政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)。積極探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)。
5、深化了保險(xiǎn)業(yè)的改革開放
提出加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，全面深化壽險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，深入推進(jìn)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入退出機(jī)制改革，加快完善保險(xiǎn)市場體系。鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)公司“走出去”，為我國海外企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，通過國際資本市場籌集資金，努力擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)出口。強(qiáng)化基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)，加快發(fā)展再保險(xiǎn)市場，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場的作用。
二、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)將在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮巨大作用
“新國十條”提出了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。到2020年，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人，使得保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。這一具體目標(biāo)的設(shè)定，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了明確的指標(biāo)性意見，將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在全方位、多領(lǐng)域、深層次服務(wù)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮更加重要的作用。
1、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立提上日程
巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國也是受到各方面關(guān)注的一個(gè)問題。在國際上，巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，我國還不到1%。剛剛發(fā)生的云南魯?shù)榈卣穑苯咏?jīng)濟(jì)損失約63億元，保險(xiǎn)業(yè)災(zāi)區(qū)捐款達(dá)到3800萬元。但與此相比保險(xiǎn)估損僅734.5萬元，只占0.11％。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，“新國十條”明確，包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。應(yīng)當(dāng)說，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是個(gè)非常復(fù)雜艱巨的工程?！靶聡畻l”在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，標(biāo)志著國家將保險(xiǎn)納入了災(zāi)害事故防范和救助體系，將通過推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法、制定財(cái)政支持框架以及巨災(zāi)條款、費(fèi)率的厘定等舉措，進(jìn)一步推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地實(shí)施。
2、“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度寬度不斷拓展
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入較為成熟和升級(jí)的階段?！靶聡畻l”著眼于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣度和深度的拓展，提出開展農(nóng)產(chǎn)品(10.81, -0.14, -1.28%)目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新指明了方向。不僅如此，“新國十條”提出了積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)未來發(fā)展注入了新的動(dòng)力，提供了新的發(fā)展機(jī)遇?？梢灶A(yù)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更好地為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，也將獲得更大的發(fā)展空間。
3、責(zé)任險(xiǎn)化解矛盾糾紛作用有望發(fā)揮
與歐美國家相比，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展仍處于起步階段，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比明顯偏低。新“國十條”提出發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用。把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)?？梢灶A(yù)見，在當(dāng)下我國面臨的空氣污染、環(huán)境污染、醫(yī)療糾紛等尖銳社會(huì)矛盾中，加快發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)將成為潤滑和化解社會(huì)矛盾的有效途徑和可行方式。
新“國十條”在為行業(yè)發(fā)展提供政策機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)通過深化改革提升行業(yè)發(fā)展水平提出明確要求。保險(xiǎn)業(yè)必須積極抓住歷史機(jī)遇，乘勢而上，同時(shí)苦練內(nèi)功，繼續(xù)深化改革轉(zhuǎn)型，加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。
項(xiàng)俊波（中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席、黨委書記）
新“國十條”無疑成為保險(xiǎn)業(yè)收到的一份政策大禮，其意義表現(xiàn)為兩個(gè)方面：
一、充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)黨和國家工作全局的積極作用
黨中央國務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)業(yè)高度重視。我們必須以強(qiáng)烈的歷史責(zé)任感，找準(zhǔn)服務(wù)全局工作的切入點(diǎn)，盡快提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力和服務(wù)水平，不辜負(fù)黨中央國務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的殷切期望。
保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要成為健全金融體系的支柱力量。全面建成小康社會(huì)，要求建設(shè)一個(gè)更加高效、均衡和安全的現(xiàn)代金融體系。保險(xiǎn)業(yè)是溝通長期儲(chǔ)蓄和長期投資的天然橋梁，與銀行等金融中介相比，在引導(dǎo)養(yǎng)老醫(yī)療等長期資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)的長期投資上，有著獨(dú)特的優(yōu)勢。同時(shí)，加快保險(xiǎn)資金積累，有利于改善我國金融體系的短錢長用問題，促進(jìn)金融穩(wěn)定。必須按照《若干意見》的要求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，健全有利于經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。
保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要成為改善民生保障的有力支撐。我國推進(jìn)改革，發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，老百姓就需要有更強(qiáng)的安全感。要增強(qiáng)老百姓的安全感，就必須建立一個(gè)比較完善的社會(huì)保障體系。改善民生保障，如果單靠政府，不僅在財(cái)力上難以為繼，而且有可能降低勞動(dòng)力市場的活力，阻礙經(jīng)濟(jì)增長。必須充分發(fā)揮保險(xiǎn)這種市場化機(jī)制的優(yōu)勢，建立政府與市場優(yōu)勢互補(bǔ)、相互銜接的民生保障機(jī)制。如果保險(xiǎn)業(yè)改善民生的作用得到充分發(fā)揮，群眾過上幸福和有尊嚴(yán)的生活就多了一份保障。
保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要成為創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制。當(dāng)前我國正處在社會(huì)轉(zhuǎn)型期和矛盾凸顯期，加強(qiáng)和改進(jìn)社會(huì)管理的壓力很大，迫切要求發(fā)揮好市場機(jī)制在社會(huì)管理中的作用。通過責(zé)任保險(xiǎn)，可以把人與人、人與企業(yè)、人與政府之間的糾紛轉(zhuǎn)化為比較單純的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，有利于形成市場與政府相互配合的高效率的社會(huì)管理機(jī)制?！度舾梢庖姟诽岢?，要發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系；要發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用。保險(xiǎn)業(yè)在參與社會(huì)治理體制建設(shè)方面可以大有作為。
保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要成為經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的重要?jiǎng)恿?。保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”。加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，不僅可以提高保險(xiǎn)這個(gè)資本和智力密集型的高端服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重，而且能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，還能夠通過提供創(chuàng)業(yè)資金、完善市場機(jī)制、支持企業(yè)走出去等多種渠道，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。落實(shí)好《若干意見》中促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的有關(guān)部署，保險(xiǎn)業(yè)必將在我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更加積極和重要的作用。
保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要成為政府轉(zhuǎn)變職能的重要抓手。保險(xiǎn)是一個(gè)高度市場化、具有很強(qiáng)社會(huì)性和公益性的行業(yè)，在為政府提供市場化服務(wù)，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變方面具有天然優(yōu)勢。《若干意見》提出，政府通過向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)等方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，提升社會(huì)管理效率。在這些方面，保險(xiǎn)業(yè)做了一些積極探索，但總體上服務(wù)領(lǐng)域和能力還比較有限，需要進(jìn)一步加大實(shí)踐和探索的力度。
二、構(gòu)建有利于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的工作格局
加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的藍(lán)圖已經(jīng)繪就，下一步關(guān)鍵就是落實(shí)。必須堅(jiān)持改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開放、健全市場、優(yōu)化環(huán)境、完善政策，形成有利于調(diào)動(dòng)各方面積極因素的工作格局。
堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的緊密銜接。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)不是替代與被替代的關(guān)系，而是相互銜接和相互補(bǔ)充的關(guān)系。凡是社會(huì)保險(xiǎn)有優(yōu)勢的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)都應(yīng)該尊重社會(huì)保險(xiǎn)的主體地位，不能錯(cuò)位；凡是社會(huì)保險(xiǎn)要求商業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)揮作用的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)都要和社會(huì)保險(xiǎn)搞好銜接，注重補(bǔ)位；凡是由商業(yè)保險(xiǎn)保障更具優(yōu)勢的領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)都應(yīng)該加快發(fā)展，絕不缺位。
堅(jiān)持市場主導(dǎo)與政策引導(dǎo)的有效配合。對(duì)商業(yè)化運(yùn)作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要營造公平競爭的市場環(huán)境，使市場在資源配置中起決定性作用；對(duì)具有社會(huì)公益性、關(guān)系國計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要?jiǎng)?chuàng)造低成本的政策環(huán)境，給予必要的扶持；對(duì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)具有積極作用但目前基礎(chǔ)薄弱的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要更好發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用。《若干意見》提出了加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持體系，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持力度很大。保險(xiǎn)業(yè)必須抓住機(jī)會(huì)，乘勢而上。與此同時(shí)，也要苦練內(nèi)功，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。
堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的相互促進(jìn)。如果沒有社會(huì)效益，保險(xiǎn)業(yè)就失去了立身之基，如果沒有經(jīng)濟(jì)效益，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)性就無法得到保證。一方面，要高效率、高質(zhì)量、低成本地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供保險(xiǎn)服務(wù)，讓經(jīng)營管理水平高、有社會(huì)責(zé)任感的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大潮中發(fā)展壯大；另一方面，要著眼于更好地滿足人民群眾日益豐富的保險(xiǎn)需求，讓現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在更加廣闊的天地中大有作為，努力做到保險(xiǎn)讓生活更美好。